Mock's blog

วิธีปลดหนี้

ข่าวที่ผมได้ยินมาจากหนังสือพิมพ์+ข่าวลือจากปากเพื่อนๆ ญาติๆ ก็คือว่ารัฐบาลไทยของเรากำลังจะมีแนวคิดใหม่ (อีกแล้ว) ในการแก้ไขปัญหาหนี้สินภาคประชาชน ด้วยวิธีที่ง่ายๆ ตรงไปตรงมา และคงจะได้ผลฉับพลันทันใดอย่างไม่น่าเชื่อ นั่นคือ "ลดหนี้" / "ยกเลิกหนี้" ให้กับลูกหนี้ไปซะเลย หรือถ้าเบาๆ หน่อยก็คือการพักชำระหนี้

ผมเองก็ไม่ค่อยจะทราบรายละเอียดว่าที่ว่าปลดหนี้/ลดหนี้ นี้เขาจะทำกันอย่างไร จะมีขอบเขตแค่ไหน และจะทำให้ใครบ้าง ... เอ แล้วเจ้าหนี้เขาจะเอาเงินคืนได้อย่างไร? รัฐบาลจะบังคับให้เจ้าหนี้ยกเลิกหนี้เอาดื้อๆ เลยได้หรือ? เอ... ถ้าทำอย่างนี้มันก็แย่นะ เท่ากับรัฐบาลช่วยลูกหนี้โกงน่ะสิ

เอ หรือว่าจะเป็นอีกทางเลือกนึง นั่นคือ รัฐบาลจ่ายเงินชำระหนี้แทนลูกหนี้ไปซะเลย .. เฮ้ย! ได้ไงฟะ จะเอาเงินที่ไหนมาจ่าย? คำตอบ: เงินภาษีของบิดามารดา ญาติโกโหติกาของกระผมและของท่านผู้อ่านน่ะสิครับ (ส่วนผมยังไม่เคยจ่ายภาษีให้รัฐบาลไทย เคยแต่ใช้ภาษี ซึ่งก็กำลังใช้อยู่ในขณะนี้)

ถ้าอย่างนั้นก็เท่ากับว่าพวกลูกหนี้พวกนี้ ไม่ว่าจะเคยกู้เงินมาทำอะไรก็ตาม (บางคนอาจกู้มาเสริมสวย มาดาวน์รถ มาแต่งงาน มาซื้อเหล้ากิน มาซื้อหวยบนดิน ฯลฯ) ตอนนี้เท่ากับว่าเงินที่กู้มานั้นกลายเป็นได้เปล่าซะนี่ เงินภาษีของพวกท่านแท้ๆ พวกเขามีสิทธิ์อะไรมาเอาไป!?!?

ดังนั้น ผมคิดว่า รัฐบาลคงจะต้องจ่ายหนี้แทนลูกหนี้ให้ไปก่อน แล้วให้ลูกหนี้ผ่อนชำระหนี้คืนรัฐบาลในภายหลัง โดยอาจคิดดอกเบี้ยต่ำๆ เพื่อให้ลูกหนี้ลืมตาอ้าปากได้ ชาตินี้จะได้ใช้หนี้ได้หมดเสียที

เอ๊ะ ดีแฮะ ถ้าทำอย่างนี้ก็น่าจะดี เจ้าหนี้ก็ happy เพราะได้เงินคืน ลูกหนี้ก็ happy เพราะเท่ากับได้ลดดอกเบี้ย และอาจจะได้เงื่อนไขการผ่อนชำระที่ปรานีมากขึ้น ประชาชนผู้เสียภาษีก็ happy เพราะภาษีของพวกเขาไม่ได้ถูกนำไป "แจก" ให้กับคนกลุ่มลูกหนี้ แต่แค่ถูกนำไป "ให้ยืม" ก็เท่านั้นเอง

ประเทศทั้งประเทศโดยรวม ก็น่าจะ happy เช่นกัน เพราะคนจะเป็นหนี้น้อยลง => มีความสุขมากขึ้น => มีกำลังใจในการทำมาหากินมากขึ้น => เศรษฐกิจพัฒนาขึ้น

ฟังดูดีจังเลย ใช่ไหมล่ะ?

แต่จริงๆ แล้วววว มันไม่ใช่!!!! ข้อสรุปอันสวยงามในย่อหน้าที่ผ่านๆ มานั้นล้วนตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ว่า "ลูกหนี้จะใช้หนี้รัฐบาลจนครบหมดทุกราย" โอ้วววว จอร์จ ฝันไปเถอะ!

ผมไม่ทราบนะครับว่าคำว่า "ลูกหนี้" ที่รัฐบาลจะดูแลด้วยนโยบายใหม่นี้จะครอบคลุมถึงลูกหนี้แบบไหนบ้าง? ธุรกิจต่างๆ? เกษตรกร? ครู? ข้าราชการ? หรือว่าประชาชนทั่วไป?

แต่กลุ่มคนที่ผมเป็นห่วงก็คือ "ประชาชนทั่วไป" นี่แหละครับ ถามว่าคนพวกนี้กู้เงินไปทำไม? คำตอบ: กู้ไปใช้ส่วนตัว อาจจะใช้ในแง่ดีบ้าง ไม่ดีบ้าง กลางๆ บ้าง เช่น จ่ายค่าเทอมลูก, ซื้อคอมฯ เครื่องใหม่, ซื้อเกมให้ลูกเล่น, ซื้อหวยบนดิน, ซ่อมรั้วหน้าบ้าน ฯลฯ คนพวกนี้ส่วนใหญ่ไม่ได้กู้ไปลงทุน แต่กู้ไปใช้จ่าย (เอ่อ อาจมีคนเถียงว่าการซื้อหวยบนดินเป็นการลงทุน เอ่อ..ผมจะเถียงตอบยังไงดี?) ดังนั้นโอกาสที่จะมีเงินใช้หนี้จึงค่อนข้างต่ำ หรือค่อนข้างขึ้นกับรายได้ในอนาคต(ซึ่งถ้าเอามาใช้หนี้หมด ก็อาจจะมีไม่พอใช้ ทำให้ต้องกู้ใหม่เป็นวงจรอุบาทว์ต่อไป)

คนพวกนี้มักกู้เงินจาก 1) เจ้าหนี้นอกระบบ หรือ 2) บัตรเครดิต ซึ่ง เหอะๆๆๆ เชื่อผมสิครับว่าเจ้าหนี้ทั้งสองแบบนี้เก่งไม่แพ้ใครเลยในการติดตามหนี้ ไปตามเช้า/เย็น/ค่ำ ตามไปเคาะประตูบ้าน ... เอ้อ! เจ้าหนี้บางรายถึงกับจ้างคนหน้าโหดๆ ใส่เครื่องแบบทหารเต็มยศ ถืออาวุธสงครามไปทวงเลยก็มี! (เขาให้เกียรติลูกหนี้น่ะครับ ก็เลยต้องแต่งตัวดีๆ ไม่ได้ตั้งใจจะข่มขู่อะไร .... หุๆๆ เชื่อมันเด่ะ)

ลำพังเจ้าหนี้มืออาชีพเช่นนั้นไปทวงด้วยสรรพกำลังทั้งปวง ด้วยวิธีการทั้งที่ถูกกฏหมายและก้ำกึ่งต่อกฏหมาย ลูกหนี้เขายังไม่จ่ายเลยครับท่าน! แล้วรัฐบาลเอาเงินไปให้กู้แบบนี้ มีหวังหรื๊ออออ? ว่าจะได้คืน ... แหม ระบบราชการเรายิ่งมีประสิทธิภาพสูงส่งอยู่ซะด้วยสิครับ

ตั้งแต่สมัย "ธนาคารประชาชน" แล้ว ที่พิสูจน์ให้เห็นว่า การออกสินเชื่อให้ประชาชนที่ไม่มีเครดิต ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยหน่วยงานของรัฐนั้นเป็นความเสี่ยงอย่างสูง สูงลิบลิ่ว

พ่อค้า แม่ขาย ช่างเสริมสวย ลูกจ้าง กรรมกร หมอนวด ฯลฯ ปกติเขาก็มีหนี้นอกระบบอยู่แล้ว พอมีธนาคารประชาชนมาเสนอให้กู้ เขาก็ต้องกู้สิครับ .. เอ่อ กู้มาแล้วทำอะไร? ก็อย่างที่บอก เจ้าหนี้นอกระบบเขาทวงหนี้เก่งกว่า ลูกหนี้พอได้เงินมา ก็เอาไปใช้หนี้นอกระบบเป็นอันดับแรก

แล้วอย่างนี้จะเหลือเงินที่ไหนมาลงทุน!?

ผลที่ตามมา: แล้วจะเอาตังค์ที่ไหนไปใช้หนี้ธนาคารประชาชน?

เฮ่อ .. ลูกก็จะเปิดเทอม พระท่านก็บอกเลขเด็ดงวดใหม่มา ต้องรีบซื้อ ต้องรีบซื้อ จะเอาเงินจากไหนดีฟะ? กู้ธนาคารประชาชนเพิ่มก็คงไม่ได้ หนี้เก่ายังไม่ได้ใช้เขาเลย ทำไงดี? อ้ออออ ก็เจ้าหนี้นอกระบบนี่แหละ เย้ๆๆๆ กู้เพิ่มดีก่า จะได้มีตังค์ใช้

เอ่อ ... ผลสุดท้าย ประชาชนเป็นหนี้มากกว่าเดิม แต่ก่อนมีแต่นอกระบบ (กับบัตรเครดิต) เดี๋ยวนี้มีในระบบอีกด้วย ... วันนี้รัฐท่านจะมามีนโยบายจ่ายหนี้แทนประชาชนให้อีก เอ้อ ประชาชนก็ยิ่งเป็นหนี้รัฐเยอะเข้าไปใหญ่ และอย่าหวังเลยว่าเขาจะหยุดอยู่แค่นั้น พอรัฐเคลียร์หนี้เก่าไป หวยงวดใหม่จะออก ประชาชนต้องการเงินซื้อหวย ก็ต้องไปกู้มาจากนายทุนอีกนั่นแหละ!!

เอ้อ ... แล้วก็หวังไปเหอะว่าจะมีเงินมาชำระหนี้รัฐบาล หวังไปเถอะว่าเงินภาษีเหล่านั้นจะได้รับการจ่ายคืน

เฮ่อ เศร้านะ แทนที่จะแก้หนี้ กลับกลายเป็นเพิ่มหนี้ ยิ่งเอาเงินไปแจก ยิ่งทำให้คนยากจน

คนเราถ้าไม่ได้รับการศึกษา ไม่ได้เปลี่ยนนิสัยการใช้จ่าย มีคนเอาเงินมาให้เท่าไหร่มันก็ยังเป็นหนี้ได้อยู่ดี ยิ่งเดี๋ยวนี้มีของยั่วใจเยอะ มือถือออกโปรโมชั่นใหม่ ออกรุ่นใหม่ๆ ประจำ ส่วนหวยบนดิน ก็มีเงื่อนไขจูงใจน่าซื้อเหลือเกิน มิหนำซ้ำกองสลากยังทำโฆษณาทีวีมาให้เรารู้สึกว่า "ซื้อหวยนี่ได้บุญเนอะ, หวย==ความดี เนอะ" คนก็ยิ่งต้องหาเงินมาซื้อ มาจับจ่ายใช้สอยให้มากขึ้น

----------------------
"เฮ้ยๆๆๆ นี่แกด่ารัฐบาลแล้วแกมีวิธีที่ฉลาดกว่ารัฐบาลหรือเปล่า?" บางท่านอาจจะถาม

คำตอบก็คือ "ผมก็ถามตัวเองอยู่เหมือนกัน ... แป่ว!"

ผมรู้แต่ว่าวิธีของรัฐบาลไม่น่าจะใช่ทางออก แต่ผมก็ไม่รู้ว่าวิธีไหนจึงจะเป็นทางออก

แต่ผมก็มีอะไรบางอย่างในใจ ที่มันจั๊กจี้ใจผมมานาน สิ่งๆ นั้นมีหนึ่งพยางค์ สามตัวอักษร มันเป็นสาเหตุแห่งความยากจนของหลายครัวเรือน

ท่านเดาถูกแล้ว .. มันคือ "หวย"

ดูเหมือนผมจะบ่นเรื่อง "หวย" มากเหลือเกิน? ผมต้องการอะไรจากมัน

เปล่าหรอกครับ ผมไม่ต้องการให้ยกเลิกหวยบนดิน เพราะผมก็รู้ว่าถ้าทำอย่างนั้นมันก็ต้องมีหวยใต้ดินตามมา บอกแล้วไง ผมไม่รู้จะทำยังไง

ผมรู้แต่ว่า ผมเกลียดไอ้ "หวย" นี่เหลือเกิน

บ้านผมอยู่พัทยา ผมกล้าฟันธงเลยว่าคนพัทยาจนเพราะหวย

ข้อมูลที่ผมจะเล่าต่อไปนี้มาจากการพูดคุยกับเพื่อนบ้านบ้าง แม่ค้าในตลาดบ้าง เจ้าของ/พนักงานร้านอาหารต่างๆ ที่เคยไปกินบ้าง ฯลฯ ... ได้ยินแล้วมันน่าตกใจ

รู้ไหมว่าพัทยาเป็นเมืองที่เงินสะพัดมาก เมืองนี้นักท่องเที่ยวเยอะ ทำอะไรก็ขายได้ ทำอะไรก็มีลูกค้า แค่คุณเปิดร้านขายอาหารเล็กๆ ข้างถนน คุณก็มีรายได้วันนึงเป็นพันบาทได้ (ไม่น้อยเลยนะ ... คิดดูละกัน เดือนนึงสามหมื่นบาท เยอะกว่าเงินเดือนที่ผมจะได้รับจากการกลับไปรับราชการหลังเรียนจบอีก) ดังนั้น คนพัทยา ขอเพียงให้มีงานทำและตั้งใจทำงาน ไม่อดตาย ไม่ลำบากแน่นอน

แต่คนพัทยา (โดยเฉพาะพ่อค้าแม่ค้า ทั้งที่ขายอาหาร และที่ขายของในตลาดสด ... ซึ่งคนคับคั่งทุกวัน!) เป็นหนี้กันเยอะมากๆๆๆๆ เพราะอะไร?

ใช่แล้ว! เพราะ "หวย"

คุณรู้ไหมว่าคนส่วนใหญ่เขาซื้อหวยกันราวๆ เดือนละกี่บาท? 20-30? ผิด! 100-200? ผิด! ... 1000-2000? เอ้อ! อาจจะถูก .. แต่ถ้าจะให้ดี ขอคาดคะเนว่า 3000-4000 บาทจะดีกว่า!!! (บางรายที่ครอบครัวผมรู้จัก ซื้อหวยเป็นหลักหมื่นด้วยซ้ำ)

เฮ้ย บ้าเหรอ? ทำไมเยอะอย่างนี้? ผมเคยถามตัวเอง และถามคุณแม่ คุณแม่ก็ตอบได้น่าคิดมาก... "ก็เค้ามีเงินเยอะนี่ลูก"

เปล่าๆ คำตอบไม่จบแค่นั้น คุณแม่ยังอธิบายต่อว่า คนพวกนี้คิดว่ารายได้ตัวเองเยอะแล้วก็จริง แต่ยังน้อยไป เพียงพอต่อชีวิตแล้วก็จริง แต่ยังไม่พอที่จะดาวน์รถคันใหม่, ที่จะซื้อมือถือรุ่นใหม่ๆ, ที่จะ ฯลฯ-ใหม่ ทางเดียวที่จะทำให้พอให้ได้ก็คือต้องรวย และทางเดียวที่จะมีโอกาสรวยก็คือซื้อหวย!

ซื้อน้อยจะรวยได้ไง? ก็ต้องซื้อเยอะๆ สิจะได้รวย

เอ้อ! เอาเข้าไป ... นอกจากนี้ ยังมีอีกทฤษฎีหนึ่ง นั่นก็คือว่า ก่อนหวยออกสัก 3-4 วัน เราจะเห็นร้านค้า ร้านอาหาร แม่ค้าในตลาด ปิดร้านกันเป็นแถว เขาทำอะไรกัน?? จะซื้อหวยทำไมต้องปิดร้าน???

คำตอบ "เขารวมตัวกันเช่ารถตู้เพื่อไปหาเลขเด็ดจากพระเกจิชื่อดัง ณ ต่างจังหวัด"

โอ้พระเจ้ายอดมันจอร์จมาก!! ไม่น่าเชื่อแต่มันเป็นจริง พวกเขาเอาจริงเอาจังกับหวยขนาดนี้เลย

แต่ละงวดก็จะไปหาพระอาจารย์ท่านต่างๆ กันไป (แหม รู้จักกระจายความเสี่ยง) หรือพระท่านไหนดังมากก็จะไปหาบ่อยหน่อย ... พระส่วนใหญ่จะอยู่แถบภาคอีสาน แต่ก็มีบ้างที่อยู่ภาคเหนือ

ค่าเช่ารถ + ค่าน้ำมัน + ค่าที่พัก + ค่าทำบุญ(เพื่อหวังผลตอบแทน) + ค่า shopping ระหว่างเดินทาง + ค่าน้ำมนต์ + ค่าพระเครื่อง + ค่าของฝาก + ค่า ฯลฯ ... อย่างต่ำก็ 1000-2000 บาท

เมื่อลงทุน "ศึกษาข้อมูลการลงทุน" ไปขนาดนี้แล้ว จะให้ลงทุนน้อยกว่านี้ได้อย่างไร?! ดังนั้นตัวเลข 3000-4000 บาท, กระทั่งถึงหลักหมื่น จึงเป็นตัวเลขที่(คนเหล่านี้คิดว่า)เหมาะสมแล้ว

เฮ่อออ .. โถ่ถัง

คิดแล้วมันน่าจะเผากองสลากให้วายวอด คนไทยจะได้เลิกติดหวยซะที ... แต่อย่างที่ว่า มันไม่มีประโยชน์อะไร หวยใต้ดินก็จะโผล่มาแทนที่อยู่ดี

แล้วเราจะทำยังไง? นั่นสิ จะทำยังไงดี?